בלוג

לחסוך או להשקיע? מה נכון יותר?

לחסוך או להשקיע? מה נכון יותר?
03/01/2017
יש ברשותכם חסכונות, אבל מעולם לא טבלתם את רגליכם בעולם ההשקעות? ייתכן מאוד שזה קשור לאופי שלכם, לאמונות שלכם סביב חשיבותו של הבטחון הכלכלי אל מול השאיפה לרווח וצמיחה, אבל בעיקר זה קשור להיעדר חשיבה מסודרת על מטרת החיסכון ומגבלותיו. בטחון כלכלי היא שאיפה אוניברסלית של כל בני האדם, כולל משקיעים אגרסיביים ואוהבי סיכון. הקו המפריד בין ציבור החוסכים ובין ציבור המשקיעים הוא אותו קו שמפריד בין חסרי ידע והבנה פיננסית ובין אלו שאוחזים בו. בשורות הבאות, נניח בפניכם את אבני היסוד של ההבנה הפיננסית הנדרשת ליצירת רווחה כלכלית בחייכם, מעבר לשעבוד לתחושת הבטחון הכלכלי.

מה ההבדל בין חיסכון ובין השקעה?

כדי להבין מתי עלינו לחסוך ומתי להשקיע, צריך תחילה להבין את ההבדל בין שתי האפשרויות. ברמה הפשטנית, כל אדם בגיל שבו כבר עומד לרשותו סכום מסויים של כסף, אמור לדעת את ההבדל בין חיסכון ובין השקעה, אך ההבנה האמיתית מתרחשת כאשר פורטים את הדברים למישורים השונים בהם בא הבדל זה לידי ביטוי:

חיסכון

חיסכון, במשמעותו הבסיסית ביותר, הוא מסלול המיועד לשמור על הקיים.  השמירה על הקיים מושגת על ידי הנחת הכסף בצד ובמטרה ליצור בטחון כלכלי היום ובעתיד. את הכסף אפשר להניח בכספת ביתית, בתכנית חיסכון בבנק, אצל בני משפחה אחראיים או בקרן חיסכון, והסיכון הכרוך בכך הוא אפסי.

השקעה

השקעה היא פעולה המיועדת למנף את הקיים. מינוף הקיים מושג על ידי השקעת הכסף בנכס שערכו צפוי לעלות ובמטרה לייצר רווח כספי מעבר לקיים, היום ובעתיד. את הכסף אפשר להניח בשוק ההון, בנכסי נדל"ן, בנכסים מוחשיים סחירים או בעסק, והסיכון הכרוך בכך יכול להיות נמוך עד גבוה.

מתי נכון לחסוך, ומתי לא?

ההחלטה לחסוך את כספינו, כמו החלטות רבות נוספות בחיינו, היא החלטה המבוססת על מדרג הצרכים האנושי, כפי שהוא מתואר על ידי פירמידת הצרכים של מאסלו. החיסכון הוא כלי חשוב שבא לתת מענה על הצרכים הבסיסיים ביותר של האדם: קיום ובטחון. באמצעות הכסף שאנו חוסכים, אנו מבטיחים לעצמנו את היכולת להתקיים גם בזמנים קשים ובלתי צפויים, ויוצרים לעצמנו את תחושת הבטחון הנחוצה לנו ברמה הקיומית.

כמו בכל תחום בחיים, מרגע שהושגה תחושת הבטחון, נפתחת הדלת לתחושת השאננות. החיסכון הופך להרגל, אנחנו נחים על זרי הדפנה וממשיכים להזין את צרכי הבטחון שלנו, מבלי לחשוב על הדבר האמיתי שאליו אנו שואפים: רווחה כלכלית. אז מתי נכון להסיט את הפוקוס מחיסכון להשקעה? ובכן, התשובה נעוצה בעצם ההבנה של שלושה עקרונות יסוד חשובים:

  1. החיסכון מבוצע בכסף מזומן בלבד, וככזה מאבד את ערכו לאורך זמן


חיסכון מבוצע בהגדרה באמצעות כסף מזומן. מרגע שהכסף נשמר בצורת נכס, מדובר כבר בהשקעה. בעשור האחרון עומדת האינפלציה השנתית הממוצעת בישראל על 2%, בעוד שהריבית הממוצעת על החיסכון נמוכה מ-1%. משמעות הדברים היא שבכל שנה אנו מאבדים יותר מ-1% מכספנו בגין שחיקת ערך הכסף. זאת ועוד, טכנולוגיות חדשות, מוצרים ושירותים חדשים וצרכים חדשים מתפתחים באופן רציף וקבוע, ובהתאם לכך הולכת ועולה רמת החיים וכך גם יוקר המחייה, בעוד שערכו של החיסכון הולך ונשחק.

  1. החיסכון מיועד לספק מענה כלכלי בטווח הקצר והבינוני (פרט לחיסכון פנסיוני)


היקף החיסכון הנדרש הוא עניין סובייקטיבי, המשתנה בין אדם לאדם על פי צרכיו, גודל משפחתו, רמת חייו, רמת ההכנסה שלו וכן הלאה, אך ניתן להגדיר 3 כללי אצבע גנריים המבוססים על הערכת הצורך לכסף מזומן בזמינות מיידית:

  • חיסכון לשעת חירום – אמור להיות בגובה 3-12 חודשי הוצאות (לא שכר, הוצאות). בני זוג ללא ילדים נתמכים ובעלי מקור הכנסה יציב יכולים להסתפק ב-3 חודשי הוצאות. עבור עצמאים שגם תומכים בבני משפחה, ההמלצה תשתנה ל-12 חודשי הוצאות.

  • חיסכון ליעדים מוגדרים – ככלל, יש להחזיק בחיסכון ליעדים ידועים בטווח של 5 השנים הקרובות, אלא אם מדובר ביעדים ברי דיחוי עד למימוש השקעה פוטנציאלית. יעדים כאלה עשויים לכלול לימודים לילדים, רכישת רכב, שיפוץ דירה, טיול לחו"ל וכדומה.

  • חיסכון בתיק השקעות – לכסף מזומן יש מקום חשוב בכל תיק השקעות, הן כרשת בטחון והן כמקור מימון להזדמנויות השקעה שעומדות על הפרק. ככלל, שיעור הכסף המזומן בתיק ההשקעות אמור לעמוד על כ-5% משווי התיק, ולא יותר מכך.



  1. השקעה היא הדרך היחידה למנף חיסכון לטובת יצירת רווחה כלכלית


עקרון יסוד זה נועל ומסכם למעשה את השאלה מתי אפשר להסיט את הפוקוס מחיסכון להשקעה. מרגע שכיסינו את צרכי החירום והיעדים לטווח הקצר והבינוני, החיסכון מאבד את יכולתו לתרום לרווחתנו הכלכלית, ולמעשה מתחיל לשחוק אותה.

המפתח ליצירת רווחה כלכלית, וזוהי הרי השורה התחתונה של כולנו, טמון במשמעת האישית להשקיע את כל הכסף העודף, מעבר לצרכי החיסכון שלנו. זה יכול להיות חיסכון פנסיוני או קופת גמל עם ערוצי השקעה, וזה יכול להיות כל חשבון השקעות מנוהל אחר. בפתיחת חשבון השקעות, יש להגדיר את תמהיל ההשקעות על פי הערוצים המוצעים כדוגמת מניות, אגרות חוב, סחורות, מטבע חוץ, מיזמים עסקיים או נדל"ן, ובכל מקרה אין לכלול בו ערוצי כסף מזומן (ריבית ומדד) מעבר ל-5% משווי תיק ההשקעות.

משקיעים מתקדמים יבחרו בדרך כלל בערוצי השקעה אחרים לגמרי, כדוגמת מיזמים עסקיים, סחורות יקרות (זהב, יהלומים וחפצי אמנות) וכמובן נדל"ן. השקעות אלה הן לחלוטין לא מסוכנות יותר, ואולי אפילו בטוחות יותר ביחס לפוטנציאל הרווח שלהן, אלא שסכומי הכסף הגבוהים הנדרשים להשקעה בערוצים אלה, הופכת אותם לבלתי זמינים עבור מרבית האוכלוסייה.

מודל ההשקעות בנדל"ן של iintoo מבוסס על מעטפת מקצועית ומשפטית מקצה לקצה ואפשרות כניסה לעולם של השקעות נדלן בארה"ב בסכומי כסף נמוכים יחסית, החל מ-25,000$ להשקעה. מודל זה מנגיש את ערוצי ההשקעה המתקדמים גם לציבור הרחב, ופותח אפשרות אטרקטיבית ויוצאת דופן בפני חוסכים שהגיעו לרף החיסכון העליון, ומעוניינים ליצור לעצמם מסלול של רווחה כלכלית בטווח הקצר והבינוני.

למרבה הצער, רבים בציבור החוסכים, מקבלים את החלטותיהם הכלכליות באופן בלעדי על בסיס אופיים ומבנה האישיות שלהם. לאופי ישנו תפקיד חשוב בהתנהלות הכלכלית האישית, וגם בתחום ההשקעות ישנה חשיבות רבה ליצירת התאמה בין מבנה האישיות של המשקיע ובין ערוצי ומאפייני ההשקעה. יחד עם זאת, החלטות כלכליות כדוגמת גובה החיסכון הנדרש, המעבר להשקעת כספים פנויים ובחירת ערוצי ההשקעה, הן החלטות שאותן יש לקבל על בסיס חשיבה רציונלית וקרה, הנצמדת למטרה הבלעדית של שיפור הרווחה הכלכלית.

אם יש ברשותכם כספים פנויים המונחים בתכניות חיסכון שונות, כעת יש לכם גם את הכלים הראשוניים הדרושים לכם כדי לבחון את התמונה הפיננסית שלכם. כעת תוכלו לבחון העברת חלק מהכספים לערוצי השקעה, שבטווח הארוך גם יענו על צרכי הביטחון הכלכלי שלכם וגם ייצרו עבורכם רווחה כלכלית. מודל ההשקעות בנדל"ן של iintoo פותח בפניכם ערוץ שלם להשקעה בעולם הנדל"ן. מודלים דומים תוכלו למצוא גם במסלול הסחורות היקרות ואפילו במסלול של מיזמים עסקיים.

ואחרי שאמרנו את כל זה, המידע שהבאנו בפניכם יסייע לכם רק במעבר מהלך רוח של חיסכון אינסופי להלך רוח של השקעה, צמיחה ורווחה כלכלית. בכל שנה שעוברת, החסכונות שלכם הולכים ונשחקים, ואתם מפסידים שנה נוספת בה יכולתם להגדיל את הרווחה הכלכלית שלכם. לכם עצמכם נותרה המשימה לקבל את ההחלטה הנכונה ולנוע בכיוון הנכון.

 

הצטרפו עוד היום למאגר המשקיעים של iintoo, ללא עלות, והשקיעו עם הטובים ביותר.


מאמרים נוספים שיכולים לעניין אותך: השקעות נדל"ן בארה"ב - לגלות את אמריקה


קטגוריות: נדל"ןהשקעותהשקעות נדל"ן בארה"ב, חברתי, השקעה חברתית

 

יש לך $20,000?

אל תפספס את השקעת הנדל״ן הבאה

להצטרפות ללא תשלום השאר פרטים:

הירשם/י עכשיו למאגר המשקיעים ללא תשלום וללא התחייבות