בלוג

חיסכון לא ישמור על כספי הפנסיה שלכם, אז איך תעשו את זה בכל זאת?

הכנסה פסיבית. תדאגו לכם להמשך
03/10/2017
החודש הראשון לפנסיה שלכם הגיע. אתם עורכים רשימת מלאי של כל כספי החיסכון שעומדים לרשותכם, ומגלים שלאחר שהבטחתם את קרן הפנסיה והחסכונות ארוכי הטווח לטובת קצבת הפנסיה החודשית, שתעניק לכם את הבטחון הכלכלי הנדרש לאורך גיל הזהב, עדיין נותר לכם לא מעט כסף מהשקעות שביצעתם וחסכונות שצברתם לאורך השנים. ואז, בדיוק כשאתם מתכננים איך לבזבז את כל הכסף הזה להנאתכם, מגיע גם 'הראשון לחודש' הראשון לגיל הפנסיה שלכם, ואתם מגלים שבמקום משכורת, הופקדה לחשבונכם קצבת הפנסיה הראשונה, שלא מזכירה בכלום את המשכורת היפה אליה הייתם מורגלים לאורך השנים.

זהו בדיוק הרגע בו אתם מבינים שמשהו בחייכם השתנה, ושאם לא תשמרו על הכסף שאותו חסכתם לאורך השנים, אתם עלולים למצוא את עצמכם בעוד מספר שנים, עם קצבה חודשית שבקושי תשלם את החשבונות בבית.

שמירה על כספי הפנסיה, לא שמירה על הקיים


המעבר ממעגל העבודה אל מעגל הפנסיה הוא מעבר חד ומהיר, המחייב התאמה של הרגלים ותפישות פיננסיות למצב החדש, בו מבוססת הפרנסה על חסכונות וקצבה חודשית נמוכה יחסית. החודשים והשנים הראשונות ליציאה לפנסיה היא בדיוק התקופה בה עלולה ההתנהלות שלכם להוביל לדלדול הכסף שחסכתם מוקדם יותר ממה שציפיתם – רכישת רכב, שיפוץ, נסיעה לחו"ל, סיוע לילדים, הוצאות שוטפות, כל אלה נוגסים עוד ועוד במאגרי החיסכון שלכם, ומאיימים להביא אתכם למצב בו לא נותר דבר מאותם סכומים שנראו לכם גדולים ובלתי נגמרים, כשאלו עוד עמדו לרשותכם במלואם.

העניין הוא שרובנו לא באמת מבינים את המשמעות של משימת השמירה על הכסף בגיל הפנסיה. אנשים שיתמקדו בשמירה על הקיים, יגלו שהחיים נמשכים ואיתם גם ההוצאות, ושתוך שנים ספורות כבר לא נותר דבר ממה שנראה בתחילה כסכום גדול ובלתי נדלה. בהתאם לכך, משימת השמירה על כספי הפנסיה היא אינה משימה של שמירה על הקיים, אלא משימה של הרחבת הקיים. בגיל הפרישה, כפי שנסביר בהמשך, הרחבת הקיים מתבצעת לא באמצעות עבודה יום יומית מאומצת, אלא באמצעות השקעה בטוחה ומחושבת.

 4 העקרונות לשמירה על כספי הפנסיה


1. התנהלות וגישה פיננסית


המפתח לשמירה על כספי הפנסיה נעוץ, בראש ובראשונה, בהבנת השינוי שחל בחייכם עם המעבר ממעגל העבודה למעגל הפנסיה. בניגוד לתפישה הרווחת, החשיבות של תכנון לעתיד אינה פוחתת בגיל הפנסיה, ואולי אף הופכת למשמעותית יותר. מקורות ההכנסה הופכים מאקטיביים לפאסיביים, והיכולת שלכם להגדיל את היקף ההכנסה תלויה מאוד בהון הראשוני שעומד לרשותכם (השקעה), ולא בהון שתוכלו ליצור ממקור חיצוני (עבודה).

בגיל הפנסיה, אתם עוברים מהשלב הארוך של צבירת חסכונות לשלב בו עליכם לצרוך את כספי החסכונות שצברתם, מה שמחייב לפני הכל, תכנון נכון והתנהלות אחראית. על כך יש להוסיף את ההיבט האישי, ובהיבט זה עליכם לקחת בחשבון עוד שנות חיים רבות, במהלכן תידרשו לכיסוי רפואי וסיעודי זמין, להוצאות מחייה עבורכם וייתכן שגם עבור בני המשפחה.

בשלב הזה כבר אפשר להתחיל להבין את הטענה כי שמירת כספי הפנסיה שלכם אינה יכולה להישען על הקיים. הקיים נועד לשימוש, וככל שיחלפו השנים ילך הקיים ויתדלדל. מאחר ויכולתכם להגדיל את היקף ההכנסות העומדות לרשותכם בגיל הפנסיה היא יכולת פאסיבית בעיקרה, אפשר גם להתחיל להבין את מקומה המרכזי של אפשרות ההשקעה כפלטפורמה ליצירת הכנסות פאסיביות לאורך זמן.

  • מעבר למודל הכנסות פאסיבי (קצבאות, חסכונות והשקעות)

  • התנהלות אחראית, צופה פני עתיד

  • מינוף ההון העצמי (כשהוא עוד קיים) לצרכי השקעה


2. חיסכון סטנדרטי אינו מאפשר שימור של כספי הפנסיה


אחד השינויים התפישתיים החשובים ביותר שיהיה עליכם לעשות עם היציאה לפנסיה, הוא סביב תפקידו של החיסכון בחייכם. לאורך שנות חייכם התרגלתם לחשוב שהחיסכון מאפשר לכם לשמור על כספכם, ובצדק. את הכספים שהפרשתם לחיסכון יכולתם לשמור ולצבור לאורך השנים, בעוד שהכנסותיכם מעבודה מימנו את מחייתכם וצרכיכם השוטפים.

בגיל הפנסיה, הסיפור שונה לגמרי – בגיל הפנסיה, הכספים שחסכתם משמשים למעשה למימון מחייתכם, בחלקה או במלואה, מבלי שיש לכם מקור הכנסה נוסף לחידוש הצבירה בחיסכון. המשמעות היא שככל שעובר הזמן, כספי החיסכון שלכם הולכים ומתדלדלים – ההיפך ממה שהורגלתם לו לאורך רוב חייכם.

ככלל, קצב תפיחת כספי הפנסיה בתנאי חיסכון, הוא נמוך לאין שיעור מקצב השימוש בכספים אלה, ולכן שמירתם בחיסכון סטנדרטי תוביל לחיסולם בתוך שנים ספורות. מעבר לכך שהפקדת כספי הפנסיה בחיסכון תוביל לבסוף לחיסולם, ככל שעובר הזמן עומד לרשותכם פחות ופחות הון עצמי למינוף לצרכי השקעה כמקור הכנסה פאסיבי, ועל כן, כפי שנסביר בהמשך, חשוב להתחיל עם פעילות ההשקעה כבר בשלבי הפנסיה המוקדמים, כשעוד עומד לרשותכם הון עצמי מספיק להשקעה.

  • החיסכון אינו מתפקד עוד כערוץ חיסכון, אלא כמקור הכנסה שאינו מתחדש

  • חיסכון של כספי הפנסיה, משמעותו האמיתית היא חיסולם של כספי הפנסיה

  • מינוף כספי החיסכון להשקעה – כבר בשלבי הפנסיה המוקדמים


3. שמירה על כספי הפנסיה חייבת להישען על פעילות השקעה


בכפוף להבנה כי הגעתם לגיל בו נפסקת לכאורה צבירת הנכסים, ומתחיל השימוש בהם לצרכי מחייה במקביל לקצבה חודשית מינימלית, הופכת ההשקעה לערוץ ההכנסה הרלוונטי ביותר עבורכם. ההשקעה מבוססת על שימוש בהון עצמי ליצירת רווח פיננסי, שיהווה את מקור ההכנסה החדש שלכם. ההשקעה מאפשרת לכם להמשיך ולהתפרנס מעבודה, אלא שכעת אתם מתפרנסים לא דרך העבודה שלכם, אלא דרך העבודה של הכסף שלכם.

מודל ההשקעה הוא פשוט למדי: אתם משקיעים את הונכם העצמי, ומרוויחים תשואה עבור ההשקעה. תשואה זו היא למעשה הרווח שלכם ומקור ההכנסה החדש שלכם. במקביל לשימוש שאתם עושים בכספי הפנסיה, זוהי ההשקעה שדואגת באמת לוודא שהכספים האלה אינם מתדלדלים, אלא מתחדשים באופן רציף ומספקים לכם משאבים פיננסיים נוספים למימון המחייה, הצרכים ואפילו המותרות שתמיד חלמתם ליהנות מהם בגיל הפנסיה.

העיקרון החשוב שעליכם להפנים הוא זה: ככל שההון העצמי שלכם גבוה יותר, כך תוכלו להפיק רווח גדול יותר בסיכון נמוך יותר. הרווח הוא גדול יותר מכיוון שהוא נגזר באחוזים מההון המושקע, והסיכון הוא נמוך יותר מכיוון שכל עוד עומדים לרשותכם כל כספי הפנסיה, תוכלו להשקיע רק חלק קטן מהם ועדיין ליהנות מרווח משמעותי. בהתאם לכך, נכון יהיה מבחינתכם להתחיל בפעילות ההשקעה כמה שיותר מוקדם לאחר היציאה לפנסיה.

  • ההשקעה הוא מקור הכנסה אקטיבי ומתחדש השומר על כספי הפנסיה שלכם

  • הכנסה פאסיבית מרווח על ההון העצמי שלכם

  • תחילת פעילות ההשקעות כמה שיותר מוקדם למקסום הרווח ומזעור הסיכון


4. בגיל הפנסיה, חייבות ההשקעות להיות לטווח קצר ובסיכון נמוך

השקעה היא הדרך הטובה ביותר שעומדת לרשותכם ליצירת הכנסה פאסיבית בגיל הפנסיה, וכעת גם ברור כיצד היא מאפשרת לכם לשמור על כספי הפנסיה לאורך זמן. יחד עם זאת, השקעה היא אינה עבודה ובניגוד לעבודה, מדובר בפעולה הכרוכה בסיכון לשם יצירת הכנסה.

עולם ההשקעות מציע מגוון רחב של ערוצי השקעה ברמות שונות של סיכון ותשואה. בגיל הפנסיה, הופכים רובם המכריע של ערוצי ההשקעה לבלתי רלוונטיים עבורכם, בין לאור התשואות הנמוכות שלהם, בין לאור הסיכון הגבוה שאינכם יכולים לספוג בגיל הפנסיה ובין לאור טווח הזמן הארוך שנדרש כדי ליהנות מפירות ההשקעה. בנוסף לכך, מאחר ורמה מקצועית והיכרות עם עולם ההשקעות בכלל ועם ערוץ ההשקעות הספציפי בפרט, מהווים חלק מרכזי בניהול הסיכון, עליכם לשים לב היכן אתם משקיעים את כספיכם וכיצד הם מנוהלים.

לפני שאתם משקיעים את כספכם, הנה 7 כללי מפתח שעליכם להקפיד עליהם על מנת להשיג את המטרה של שמירת כספי הפנסיה עם הגנה מיטבית מפני סיכוני ההשקעה:

  • הימנעות מהשקעה בנכסים תנודתיים בסיכון גבוה כדוגמת מניות ומט"ח

  • התמקדות בהשקעה בנכסים בעלי מרכיב בטחון מוחשי כדוגמת נכסי נדל"ן

  • שמירה על רוב כספי הפנסיה אצלכם, והפניית חלקם הקטן לטובת השקעה

  • תחילת פעילות ההשקעה מוקדם ככל הניתן – מקסום הרווח במינימום סיכון

  • פיזור ההשקעה לרוחב פורטפוליו מגוון של השקעות: ערוצים, נכסים, גאוגרפיות וכו'

  • התמקדות בהשקעות לטווח קצר של עד 3 שנים

  • ניהול מקצועי של ההשקעה על ידי אנשי מקצוע שקולים ומחושבים


ההזדמנות שלכם עם iintoo


לאחר שפירטנו את ארבעת עקרונות המפתח לשמירת כספי הפנסיה שלכם, נוכל לספר לכם גם שתחום השקעות הנדל"ן הוא תחום ההשקעות האולטימטיבי לגיל הפנסיה:

  • שוק יציב המאופיין במעט מאוד משברים, וביכולת יוצאת דופן לצאת ממשבר ולחזור במהירות לצמיחה

  • גיבוי של נכס מוחשי הנמצא בבעלותכם

  • אפשרות ליהנות מהכנסה מניבה חודשית ומרווח הוני חד פעמי


יחד עם זאת, ישנם שני חסמים משמעותיים שעשויים למנוע מכם להשקיע בנדל"ן:

  • המורכבות המקצועית והתפעולית בביצוע וניהול השקעות נדל"ן

  • ההון העצמי הגבוה הנדרש להשקעה בנכסי נדל"ן


את שני החסמים הללו מבטלת עבורכם רשת ההשקעות החברתיות בנדל"ן של iintoo, באמצעות מודל השקעה שמעניק לכם גישה מהירה וישירה למיזמי נדל"ן גדולים ואטרקטיביים על פי העקרונות הבאים:

  • אפשרות השקעה בנדל"ן עם מינימום השקעה של 25,000$ בלבד

  • טווחי השקעה קצרים וקצירת פירות ההשקעה בתוך 18-36 חודשים

  • גוף מקצועי ומבוסס, בעל רשת של שותפי ענק, אסטרטגיית השקעה קפדנית ועמידה מלאה בכל כללי הרגולציה

  • מעטפת מקצועית, משפטית ומסחרית מלאה לבחירה וניהול של השקעותיכם

  • סט שלם של בטחונות הכוללים: בעלות על הנכס המוחשי, שמירת כספכם בנאמנות חיצונית, שעבוד הנכס למשקיעים, פלטפורמה משפטית עם אבני דרך מחייבות, הפרדה מלאה בין ההון ליזם ועוד


רשת iintoo, שבה חברים מעל 18,000 משקיעים, רבים מהם פנסיונרים ממש כמוכם, מציעה לכם הזדמנות אטרקטיבית להשקעת כספכם בצורה בטוחה ורווחית לצורך שמירה ואף השבחה של כספי הפנסיה שלכם, כך שתוכלו למצות את הנאות גיל הזהב עד תום.

תוכלו להצטרף לפורטל המשקיעים של iintoo ללא עלות וללא התחייבות, ולהשקיע רק כשאתם מרגישים מוכנים, אבל לפני הכל אתם מוזמנים למפגשי ההסברה שעורכת iintoo באווירה אינטימית, חמימה ומסבירת פנים, בהם תוכלו לקבל תשובות מלאות ומפורטות לכל השאלות שמטרידות אתכם.

אין לראות בדברים הנאמרים בכתבה זו כייעוץ פנסיוני ובכלל, ומומלץ להיוועץ עם איש מקצוע בתחום הפנסיה, בכל החלטה שאתם מקבלים סביב כל מוצר פנסיוני שיש בידיכם.

 

יש לך $20,000?

אל תפספס את השקעת הנדל״ן הבאה

להצטרפות ללא תשלום השאר פרטים:

הירשם/י עכשיו למאגר המשקיעים ללא תשלום וללא התחייבות